前几天，收到客户一份“穷凶恶极”的征信，
这份征信上，并非很多小贷，也不是多大的负债，
而是，我能从那一条条查询中，看出他关于征信认知的缺陷，且一次次被他人收割。以下就是这份征信的查询页。
这是一份穷凶极恶极的征信
看到这个征信的时候，我发给同事，只说了一句：没办法捞了
发经办那里，把经办吓到了，用了“穷凶恶极”这样的字眼来形容。
客户是国企员工，一个95后小哥哥，其实我看了下，就是12月的时候查了信用卡，已经超过了一个月3次的范畴不能再查，但是他因为不懂还是一个劲地点。
整个查询上去后，虽然负债其实面上并没有多少，但是大数据已经完蛋了，这里也就是所谓的同盾（后面科普）
但是，他一直强调是自己不动，而不是贷了网贷，不管他再怎么解释，一行行的贷款审批，信用卡审批，赫然在目，再强烈的主观情感也改变不了残酷的客观事实，数据说话从来都是拒绝抒情的。
在同情完这位客户，跟大家说下，征信查询这里面有什么门道，而且这一篇是比较长的文章，且干货满满，建议收藏
1.查询类型：分两大类就是机构查询和本人查询
机构查询包括不限于：
贷款审批、信用卡审批、保前审批、法人代表、负责人、高管等资信审查，贷后管理，担保资格审查，特约商户实名审查。
其中，贷款审批、信用卡审批、保前审批比较影响征信，法人代表审查，一般用于经营性抵押贷就会用到，对征信暂无影响。
本人查询一般不计入次数，对个人征信没有影响。
注意：机构查询包括但不限于银行，金融消费机构较多，一般是在做贷款或者申请信用卡的时候，本人进件或者手机勾选同意协议的时候，就已经包含了同意授权查询征信的协议了。所以一般面对这一方面的查询，要特别特别小心和谨慎。
对于本人查询的
一般有几个查询途径：在人民银行网查询，网址丢这里了 http://www.http://pbccrc.org.cn/ 一定要用IE浏览器。
操作如下：第一步：找到“互联网个人信用信息服务平台”
http://www.http://pbccrc.org.cn/
第二步：点击“马上开始”
马上开始
第三步：注册或者直接登录
注册或者直接登录
后面按照操作，直接勾选个人征信报告就可以了，一般24小时后就可以在平台下载一份征信PDF了。
第二种方法：线下预约打印，如果你在广东，按以下预约
微信搜索：广东省征信查询预约微服务，进到小程序。
广东省征信查询预约微服务
第一步：点击本人查询
本人查询
第二步：填写预约信息，并选定最近网点
填写个人预约信息
第三步：查询原因那里：选了解自身信用状况需求
查询原因
在这里插个题外话，在丹爷第一次帮客户用这小程序的时候，
看到查询原因有一个：谈婚论嫁等交际需要，就思考一个问题，毕竟存在即合理，你们觉得自己婚嫁需要对方征信吗？这个问题留给看客思考。
最后一步：本人持身份证到预约点进行打印即可。
查到征信后，关于征信的其他内容，我们暂时不讨论
关于查询的要求这里分为看征信的贷款和看大数据的贷款（也就是上面讲的同盾）
查询的一般要求：在广州的要求作为一个三好客户查询次数是：一个月不超3，两个月不超4，三个月不超8，半年不超过12.就是比较好的征信标准，可以准入大部分银行。
但是，一般帮客户并发很多产品的时候都会算出合适的时机，前提，客户资质是干净的
一般一个月并发5-6家银行，专业人士操作是没有任何问题的，
因为都会根据银行的宽松情况，产品设计调性去做好前后申请顺序，
不要小瞧了这个顺序，这顺序的重要性无异于“田忌赛马“，可定输赢，且不浪费额度。
这里，解释下“并发“这个词，可以说在贷款方面用这个词，真的是丹爷首用了。并发，这个动作，更是神来之笔。
逻辑：负债之间是互斥，在短时间内的收入基本无法突然增加，所以，月供额度都是有限的。
打个比方：
就是你的收入流水就是肥沃的土地，养分是有限的
这个时候你一棵树种进去了，那么这个坑位就被霸占了，后面再来的树，就没有太多的空间和养料了，所以你后面的树要么减量，要么增强根系（提高利息）才能强到养分。
但是，如果你撒的是种子就不一样了，你同时可以撒比较多的种子，
且不像成熟的树那么占空间。
这些种子呢，有些还不发牙只吸收养分，其余种子都可共享月供养分。
所以这里，不发芽的种子就是不上征信的贷款。
你前后做的贷款，比如11月做了一笔A银行的20w，上了征信之后，12月要做b银行的30w，就只能算你的月供还剩下多少养分，可以供给A银行负债和后面B银行的负债了。
如果养分不够，要么给你减额，要么给你增加利息。
这个比喻请大家务必记住。
所以，我为什么跟客户提并发这个概念，
她相当于，把你一个人的金融价值同时从不同的银行泵出来，
而且，泵出来之前，你的面上是没有负债，土地一片肥沃，没人跟你抢养分的，所以，会给你足额的种子。
但是他不知道，你会同时去跟不同的银行申请，
因为贷款下来，到上征信是有时间差的，
我们作为三维空间的人类，有时候设计规则会受到时间和空间的限制，
这是很正常的，所以，银行只能在查询次数上去做限制，因为，查询是即时的。
并发不浪费额度
我大白话已经说到这份上，你如果还不懂，麻烦再读一遍。
注意注意：
还有，这里重点要说下，
消费金融公司，不管贷款还是查询，对你的征信都是减分的。
所以，借呗，微粒贷，招联，苏宁，美团，捷信等等的消费金融公司查询都减分，
我这里尤其要diss一下苏宁和美团，苏宁是在商城买东西，开通了他们的支付方式就会买一笔上一次征信，看起来就是几百几千的甚至几十块钱的都上征信，
还有美团的月卡，能不用就不用，每个月吃饭那几百块都上征信。
这个操作对于很多客户来说真的非常减分，请务必注意。
以上是简单的关于征信方面的。
以下来说下大家口里的大数据，也叫做同盾大数据。
同盾数据其实经营着很多个行业的智能大数据分析，同盾科技其实是一家公司，其创始人蒋韬是个70后非常牛的人物。百度百科你们可以自行查询，头像还挺年轻一小伙子，
至于同盾和金融智能化之间的关系我们这里就不细讲了，太宏而大了，我们是针对个人信贷，所以讲下同盾对我们个人信贷的作用和影响。
市面上普遍不看征信的产品都是看同盾大数据的，但是同盾大数据可比征信宽松不了多少
同盾相对多的会考察：你和消费金融公司之间关系的数据
就是如果你负债很高，都是银行贷款，都是和银行的关系，那么你同盾分一般都是0-20分，属于低风险，有大概率通过。
但是你跟小贷，网贷，不管是查询还是贷款，都比较密切，不好意思，你缺钱缺得很，我不贷给你。
以下做一个参考：
盾贷前审核报告中，同盾分范围是0-100分。评分分三个档次，0-20低风险区，系统建议通过审核；20-80分，较大风险区，系统建议进行人工审核；80-100分，系统检测出高危风险，建议直接拒绝。由此可以直观看出，分数越高越不好，越难申请到贷款。
还有，征信和同盾数据都是动态的，但是都不可以人为修改。
我每次跟客户申请完贷款之后，都会告诉客户，你近段时间不要点查询。
任何查询都不要点。
其实就是征信评分和同盾评分，虽然不是我们真真实实能够去查到的，但是大概我们知道哪些是会影响自己的评级的，
查询是最简单的减分项，负债上去但是资产暂时没有上去的情况下就是第二个减分项，第三个减分项就是逾期，最严重的减分项就是黑名单或者网黑，直接 就是呆账或者止付。
根据我自己的经验和总结，你可以这么理解，征信是对银行的数据，同盾是对消费金融公司的数据。但是事没有绝对，两者交叉的地方是很多的。
而征信是比同盾数据更为严格的，
所以有些所谓宣传的不看征信，但是看同盾大数据的，可以有空子过，
这就是市面上，为什么很多银行做不下来，但是我们专业的人一看，就知道从哪里入手，就跟给人看病一样。
哦，对了，前阵子我那医生客户跟我说，我看征信的样子和他看病历的样子有点像，，这个比喻，甚是恰当。
同盾数据和征信都是无法人为修改的，所以一切告诉你他可以帮你洗白征信或者大数据的都是骗子，能帮你修改的，只有时间。而对应的有《征信业管理条例》，可以通过合法途径提出征信异议申诉。
写在最后，征信查询，虽然只是后面小小的几页，但是也可以影响你的整盘棋胜负。
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